Zbiorowe Umorzenie Długów czyli pewna droga do uregulowania zobowiązań finansowych

Zbiorowe Umorzenie Długów: Droga do Uregulowania Zobowiązań

W obliczu trudności finansowych, wiele osób fizycznych może znaleźć się w sytuacji, gdzie spłata długów staje się niemożliwa. Obecnie wiele osób boryka się z trudnościami z opłaceniem faktur za prąd, wodę, internet, szpitale, szkołę, ponieważ w pierwszej kolejności wybierają opłacenie najmu oraz zakup żywności i czasami po prostu na więcej nie wystarcza. Są też sytuacje, gdy dług powstał jeszcze w czasie prowadzenia działalności gospodarczej i jakieś stare ‘Partent czy Acerty’ nie zostały w odpowiednim czasie popłacone i głownie dotyczy to osób, które były associe actif i nie regulowały same swoich zobowiązań składkowych.  W takich przypadkach, pomocą może być  procedura Zbiorowego Umarzania Długów, znana W Belgii jako Règlement Collectif de Dettes (RCD). Jest to procedura, która umożliwia uporządkowanie zobowiązań i w perspektywie rozpoczęcie nowego startu z klarowną sytuacją finansową.

Procedura

Aby skorzystać z Zbiorowego Umorzenia Długów, należy złożyć wniosek do sądu pracy właściwego dla twojego okręgu sądowego odpowiadającemu miejscu zamieszkania. Do wniosku należy dołączyć szereg załączników, które będą stanowiły podstawę dla sędziego, aby mógł przeanalizować, czy dana osoba spełnia warunki dopuszczenia do procedury. Jednym z podstawowych warunków jest to, że aby przystąpić do RCD nie można prowadzić działalności gospodarczej od co najmniej 6 miesięcy. W niektórych sytuacjach ‘Partena czy Acerta’ starają się pójść klientom na rękę i zamykają działalność z datą wsteczną jeśli okazuje si, że dany przedsiębiorca nie był w tym czasie aktywny czyli mówiąc krótko nie wystawiał faktur. Osoba, która stara się o procedurę to najczęściej osoba pracująca na umowie o pracę lub pozostająca na świadczeniu chorobowym lub też na zasiłku dla bezrobotnych. Jeżeli dossier jest właściwie skompletowane oraz jeśli spełnione są wszystkie warunki, sędzia orzeknie twoje dopuszczenie do zbiorowego uregulowania długów i wyznaczy w ciągu 15 dni mediatora, którym najczęściej jest adwokat, który posiada do tego wymagane kompetencje.

Po wydaniu orzeczenia o dopuszczeniu, mediator długów wraz z dłużnikiem próbują zazwyczaj opracować realistyczny budżet- czyli zliczają podstawowe koszty życia, które dłużnik musi regulować takiej jak najem, wyżywienie, transport, szkoła, gaz, prąd, woda, internet, lekarstwa, koszty leczenia itp. Trzeba tutaj dodać, że chodzi raczej o dolną półkę kosztów, czyli np. jeśli dłużnik wynajmuje dom z ogródkiem za 2.500 EUR miesięcznie to będzie musiał liczyć się z tym, że będzie konieczna przeprowadzka do tańszego lokum, aby zostawało mu więcej pieniędzy na spłatę zobowiązań. Tak samo wygląda sprawa z drogim abonamentem na internet czy telewizję-czasem trzeba to wszystko zredukować to bezwzględnego minimum, aby budżet był do zaakceptowania przez  sędziego oraz przez wierzyciela. Wszystkie kwoty pieniężne, które przewyższają comiesięczny budżet potrzebny na przeżycie będą przeznaczone na spłatę długów. Dla jednego będzie to 50 EUR , dla innego 300 EUR a jeszcze dla kogoś innego może to być 600 EUR lub więcej-wszystko zależy od sytuacji indywidualnej i od tego czy mediowania będzie jedna osoba, czy na przykład małżeństwo.

Jeśli wszyscy wierzyciele zgodzą się na zaproponowany plan spłat, to wówczas zostanie on zatwierdzony przez sąd.  Natomiast jeśli mediator stwierdzi niemożność osiągnięcia ugody, przedstawi raport sądowi w celu opracowania planu uregulowania sądowego. Różnica między polubownym a sądowym ustalaniem plany spłat dotyczy tak że czasu trwania takiej procedury. Plan polubowny to maksymalnie 7 lat a plan sądowy to maksymalnie lat 5. W obu przypadkach odsetki i opłaty z tytułu długów mogą być obniżone lub całkowicie umorzone.

WAŻNE: Dług, który nie zostanie spłacony w czasie trwania procedury zostanie definitywnie umorzony.

Przykład: Pan Dariusz i Pani Ewa mają 37.000 EUR długu. W ramach ugody mediacyjnej obliczono, że ich kwota miesięczna, którą dysponują na spłatę długu to średnio 350 EUR miesięcznie. W ciągu 7 lat spłacą więc 29. 400 EUR czyli 7300 EUR plus ewentualne odsetki zostaną anulowane. Gdyby ich miesięczna spłata wynosiła 250 EUR to umorzone by zostało aż 16 000 EUR.

PAMIĘTAJ: W czasie trwania procedury, żaden komornik nie będzie prowadził egzekucji ani nie będzie się z tobą bezpośrednio kontaktował. Chyba, że jest to dług nieobjęty procedurą dlatego pamiętaj: powiedz mediatorowi o wszystkich swoich długach.

Doświadczenie pokazuje, że najczęściej cała pensja dłużnika lub świadczenie równoważne są przelewane na konto mediatora, który przelewa na konto dłużnika jedynie kwotę potrzebną mu na przeżycie-ta kwota jest wyznaczana na etapie ustalania budżetu. Niektórzy mediatorzy są bardziej elastyczni i pozwalają dłużnikowi samodzielnie regulować bieżące faktury za najem, prąd, wodę gaz a inni wypłacają jedynie pieniądze na jedzenie, leki czy transport.

Co zrobić, jeśli jesteś już objęty zbiorowym uregulowaniem długów a przychodzi nowa płatność jak na przykład podatek?

Jeśli dług pojawi się po decyzji o dopuszczeniu wydanym przez sędziego, to ten nowy dług powinien być zapłacony zgodnie z normalną procedurą np poborem podatków i może być nawet egzekwowany przez komornika, jeśli pozostanie niespłacone o czasie. W takim przypadku upewnij się, że informujesz mediatora o istnieniu swojego długu,chociażby przyszłego jak podatek dochodowy aby ewentualnie zawrzeć tą pozycję w ustalonym planie spłat.

Procedura RCD a mediacja zwykła

Warto zauważyć, że Zbiorowe Umorzenie Długów różni się od typowej mediacji długów.

Mediacja długów nie jest przedmiotem wyroku sądowego. Zazwyczaj jest to procedura, którą można zainicjować poprzez pracownika socjalnego (CPAS), który wspólnie z tobą ustali budżet na spłatę twoich długów i będzie starał się osiągnąć porozumienie z twoimi wierzycielami.